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保险以案说法|投保体检不能代替如实告知

  

案例简介

2018年12月,王先生在某保险公司投保了一份百万医疗保险产品。投保时,健康告知无异常,因年龄超限,进行常规体检。在做B超检查时医生发现客户左肾缺失。经公司陪检人员询问得知,王先生在2011年11月为其患有尿毒症的妻子进行了供肾摘除术提供肾源。保险公司审核此次体检报告和肾移植手术病历之后,要求其进行肾功能复查。最终因两次体检结果中肌酐指标持续升高,保险公司对该单延期处理。

案例分析

什么是“如实告知”?

关于投保人的如实告知义务,《保险法》第十六条前两款规定:“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。”

如实告知是投保人的一项法定义务,一般保险公司在保险条款中会重申该义务,以提示投保人履行。

什么情况下保险公司会要求体检?

保险公司为防止逆选择,对符合一定条件的被保险人会要求投保前体检。所谓逆选择是指保险标的在已经出现风险的时候,再向保险公司投保,以获取赔偿。为减少此类风险,保险公司一般会在以下常见情况下,选择让被保险人进行体检

1.存在既往病史如果存在既往病史,即身体存在隐患。保险公司可能会根据核保需要要求体检,看看目前的身体状况。

2.投保保额达到体检额度要求保额越高,保险公司承担的风险越高,当达到投保规则规定的额度时,保险公司会要求体检。

3.抽查比例每家保险公司都有一定的抽查比例,被抽到的客户无论身体状况如何,都必须要去进行体检。

4.被保险人自身情况年龄偏大、有吸烟习惯或者体重超标等,为潜在风险客户,所以会要求他们进行体检,视体检结果作出是否承保的决定。

投保提示

如实告知是投保人的一项法定义务,投保前体检不能代替告知。保险公司要求被保险人在投保前进行体检是保险公司防止逆选择、减少自身承保风险的一种手段,与投保人是否履行告知的法定义务没有必然联系。换言之,无论保险公司是否要求被保险人体检或体检是否全面,投保人都应该履行如实告知的法定义务。

 

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